乡村振兴为商业银行拓展下沉市场、培育新业务增长点创造了机遇，而商业银行通过提供信贷支持、普惠金融服务等，为乡村产业发展、基础设施建设提供了关键资金保障。因此，本文通过研究我国商业银行在助力乡村振兴中存在的问题，提出相关对策建议，对于促进乡村金融需求和金融供给的有效衔接、推动各商业银行转型升级有至关重要的作用。我国商业银行应秉持前瞻视野与服务初心，做好长远规划，可从构建精准的需求响应机制、健全农村信用体系、加强业务队伍专业化培训、加大农村地区金融资源投放力度等方面出发，更好地助力乡村振兴。

　　习近平总书记在党的十九大报告中提出要实施乡村振兴战略，并指出农业农村农民问题是关系国计民生的根本性问题，必须始终把解决好“三农”问题作为全党工作重中之重。乡村振兴战略涵盖了产业兴旺、生态宜居、乡风文明、治理有效、生活富裕的总要求，旨在推动农业全面升级、农村全面进步、农民全面发展。党的二十大报告中提出，要加快建设农业强国，全面推进乡村振兴。在这一宏伟战略的推进过程中，金融支持扮演着不可或缺的关键角色，它犹如强劲的引擎，为乡村振兴注入源源不断的动力。商业银行作为我国金融体系的重要组成部分，凭借其雄厚的资金实力、广泛的网点布局以及专业的金融服务能力，在助力乡村振兴方面肩负着重大使命。近年来，我国商业银行积极响应国家号召，不断探索和创新支持乡村振兴的方式和路径，在农村基础设施建设、农业产业发展、农民增收致富等领域发挥着重要作用。然而，当前商业银行在助力乡村振兴过程中仍面临诸多挑战，如金融服务供给与乡村振兴需求不匹配、金融产品和服务创新不足、风险防控难度较大等。因此，深入研究商业银行支持我国乡村振兴的策略，对于提升商业银行金融服务水平、推进乡村全面振兴具有重要的现实意义。

我国商业银行助力乡村振兴的成效

　　本文选取中国农业银行、中国建设银行、中国邮政储蓄银行、重庆农村商业银行(渝农商行)作为分析样本，源于四者在服务乡村振兴中的差异化及代表性——中国农业银行以10.77万亿元县域贷款余额(2025年年中数据)、连续多年乡村振兴考核优秀的成绩，构成传统“三农”金融服务的主力军;中国建设银行通过“1211”数字化体系，实现重庆市云阳县农户的授信覆盖率从不足1%上升至45%，成为科技赋能乡村振兴的标杆;中国邮政储蓄银行依托覆盖99%县(市)的4万个网点(70%位于县级及以下行政区划)，以及2024年9月末2.22万亿元的涉农贷款，搭建起最广的下沉服务网络;地方代表重庆农村商业银行则深度扎根区域经济，推出“花椒贷”“榨菜贷”等特色产品。

　　中国农业银行作为国有大型商业银行，始终将服务“三农”作为立行之本，在助力乡村振兴中发挥着“国家队”和“主力军”的作用。中国农业银行通过优化信贷结构、创新金融产品、推进数字金融、加强多方合作等多种方式，全方位服务乡村振兴。截至2024年一季度末，中国农业银行普惠金融领域的贷款余额已突破40000亿元，普惠型小微企业有贷客户数超过400万户，在国内普惠金融供给总量和服务覆盖面方面继续保持领先地位。截至2024年9月，中国农业银行县域网点达1.27万个，覆盖全国所有县域，并在偏远地区设立500余个高海拔网点。此外，中国农业银行持续推广“惠农e贷”线上信贷产品。例如，2025年，内蒙古自治区乌兰察布市凉城县支行投放7000余万元，用以支持当地春耕生产，并且推出“惠农分期”服务，缓解广大农民群体还款压力。截至2025年4月，凉城县支行已为4.3万名农户提供35亿元分期贷款。

　　作为国有大型商业银行，中国建设银行积极践行金融服务下沉理念，精心打造了集“裕农通”线上平台、“裕农通”线下普惠金融服务点以及“裕农快贷”创新产品等于一体的“裕农通”特色品牌体系，全力打通农村金融服务的“最后一公里”，让优质金融服务真正深入乡村腹地。在服务触角延伸方面，中国建设银行创新性地与村民委员会、村口超市、卫生诊所等乡村各类主体展开深度合作，在全国范围内广泛布局线下“裕农通”普惠金融服务点。2023年9月，已成功设立约36.8万个此类服务点，覆盖了全国近80%的行政村。这些服务点犹如一个个“微型银行”，将原本只能在银行网点办理的存、贷、汇、缴、投等各类基础金融业务，直接送到了村民“家门口”，极大地方便了村民享受日常金融服务。不仅如此，这些服务点还发挥了额外的社会功能，能够协助当地村“两委”开展村务公开、政策宣传等一系列活动，成为乡村治理与金融服务融合的重要纽带。截至2023年2月底，“裕农通”普惠金融服务点服务农户超过5000万人，累计办理各类交易5100万笔。

　　中国邮政储蓄银行依托其庞大的网点网络和“普惠金融”的战略定位，在助力乡村振兴中发挥着重要的普惠金融践行者作用。一方面，中国邮政储蓄银行以服务“三农”、城乡居民和中小企业为己任，通过下沉服务重心、创新普惠金融产品、加强科技赋能，为农村地区提供便捷、高效的普惠金融服务。截至2024年5月，已累计建成信用村超30万个，完成超千万户信用户评定。另一方面，该行聚焦乡村特色产业精准服务，创新打造“产业贷”服务体系，通过“一产业一方案”的特色机制精准匹配特色产业资金需求;同时，依托邮银协同优势，为乡村特色产业提供涵盖寄递、电商、金融的一体化综合服务解决方案，全力助推千乡万村中小产业实现高质量发展跃升。截至2024年5月末，中国邮政储蓄银行产业贷余额超2000亿元，累计投放超3500亿元。

　　重庆农村商业银行(渝农商行)作为服务地方金融的主力军，其在支持乡村振兴方面取得了实质性进展。截至2025年8月末，重庆农村商业银行涉农贷款余额突破2 600亿元、约占全市涉农贷款总额的30%，涉农贷款总量、增量均居全市同业第一。重庆农村商业银行在全市实现了100%行政村的“整村授信”覆盖，通过“乡村振兴数字金融服务平台”为超过146万农户提供了预授信，总额超240亿元。在产品创新上，该行因地制宜推出了超过40款特色信贷产品(如“奉节脐橙贷”“花椒贷”等)，并积极拓展畜禽活体抵押、农业设施抵押等多元化担保方式，助力特色产业发展。同时，该行深度融入“数字重庆”建设，承建“渝农资产智管”平台以赋能农村基层治理数字化，并通过AI中台、大模型等技术提升数字风控能力，推动“数据资产”向“信用资产”转化。

我国商业银行在助力乡村振兴中存在的问题

金融服务与乡村振兴需求脱节

　　农业生产具有季节性和周期性，这要求金融服务能够与之相匹配。当前，商业银行在涉农贷款供给上仍以传统抵质押模式为主要支撑，金融产品创新未能充分贴合农业生产周期及产业链特征。具体而言，农业经营主体在融资过程中常常存在“抵押品短缺”的现实问题，尽管土地经营权、农业设施等新型抵质押物已在政策层面逐步推开，但银行机构基于风险评估与处置成本考量，对其认可度和接纳度尚显不足。与此同时，贷款期限设置与农业生产周期存在结构性错配，短期化的信贷产品难以满足农业长期投资需求，导致“短贷长用”现象在农村金融领域频繁出现。这一现象既增加了经营主体的转贷成本与资金周转压力，也加剧了金融机构的期限错配风险，不利于农村金融生态的持续健康发展。

农村信用体系建设不完善

　　农村信用体系建设相对滞后，农户与农村企业信用意识淡薄，信用信息采集、整理与共享面临诸多困难。当前，商业银行在涉农信贷评估中面临数据支撑不足与风险防控复杂的双重挑战。在信用风险判断环节，分散于农业、工商、税务等多个部门的信用信息因缺乏统一的共享平台而形成“信息孤岛”，金融机构难以获取涵盖生产经营、交易履约等多维度的完整数据，仅依赖客户经理线下收集的碎片化信息，导致对农户及新型经营主体的信用评估存在显著盲区。这种信息不对称使得风险判断依赖传统经验，难以精准识别农业生产周期中自然风险与市场波动对还款能力的动态影响。

业务人员的综合能力不足

　　当前，商业银行乡村金融服务团队在专业知识储备与实践认知上存在显著的产业适配性缺口，这种知识断层直接影响了金融服务的精准性与有效性。首先，在农业生产技术领域，服务团队普遍缺乏对农作物种植周期、养殖技术标准、设施农业运营规律等专业知识的深入理解。例如，在研判规模化养殖项目时，难以准确识别疫病防控体系的完善程度与信贷资金的匹配关系，导致风险评估模型与农业生产实际场景脱节。这种专业知识的缺位，使得金融机构在面对特色农业、高效农业等新型项目时，往往依赖传统不动产抵押的风控逻辑，而非基于产业特性构建动态风险评估体系。其次，客户实际感受到的服务与银行所塑造的品牌形象存在偏差，尤其在人性化关怀、柔性化服务等细节层面考量不足，在日常运营中往往侧重业务经营推进与任务指标达成，对服务管理优化、客户体验提升有所忽视;同时，客户体验环节的缺失与业务流程设计的不科学性，进一步导致金融服务质量难以形成有效支撑，最终无法满足客户对银行服务的预期标准。最后，银行在售后服务环节的问题也较为突出，不仅承诺的售后服务与实际兑现情况在质量、频次上常存差异，售后服务人员专业能力不足也影响了服务效果，且针对新型产品与新兴服务渠道的售后服务响应，往往滞后于业务创新节奏。

农村地区金融资源配置存在不足

　　农村地区的金融基础设施薄弱，难以满足复杂的金融服务需求。加之，农村地区客群普遍存在年龄结构偏老龄化、科技产品接受能力较弱等特征，导致其对以掌上银行为代表的线上银行服务工具存在较强抵触情绪，且实际操作难度较大。而现阶段我国商业银行部分复杂金融业务对掌上银行等线上渠道的依赖程度较高，这使得现有金融资源的配置在适配农村地区金融服务需求时存在一定困难。

我国商业银行服务乡村振兴的对策建议

构建精准的需求响应机制

　　为破解商业银行金融服务与乡村振兴需求脱节问题，核心在于构建精准的需求响应机制，其操作难点集中于信息不对称、风险识别与产品刚性方面，需推动银行深度嵌入乡村产业场景。一是联合地方政府、农业龙头企业搭建涉农数据平台，整合土地流转、补贴、订单等核心信息，破解信用白户难题。二是针对农业周期长、抵押物不足等痛点，设计“季节性授信”等灵活信贷产品，并引入银行、保险、期货三方联动的风险分担模式。三是优化内部机制，对乡村振兴相关业务实施差异化、季节化考核，容忍更高风险容忍度，并派驻熟悉当地产业的客户经理长期跟踪，确保服务下沉不止于表面。

协同破局农村信用体系短板

　　针对农村信用体系不完善的核心难点——农户及新型经营主体缺乏传统抵押物和可信的信用记录，商业银行需从数据整合与信用评价模式创新入手破题。商业银行应主动联合农业农村局、市场监管部门，系统性归集整合农村土地确权、流转、农业补贴、订单合同、合作社入股等软信息，将其转化为可评估的信用资产。关键在于与村级组织共建整村授信模式，通过线下评议与线上数据风控相结合，对村民进行精准信用画像;同时，开发信用与信贷联动产品，对高信用评级的农户提供免抵押、利率优惠的贷款，并动态更新其信用档案，形成以用促建的可持续机制。

补齐农村农贷专业人才短板

　　针对业务人员综合能力不足这一实操难点，解决路径需打破常规培训模式。一是与农业龙头企业、专业合作社建立人员互派机制，选派业务骨干实地跟岗，沉浸式学习农业生产经营周期、技术难点与资金周转特性，培养懂农业、懂金融的复合型客户经理。二是依托科技工具，开发集产业知识、典型案例、风控模型于一体的移动展业平台，为一线人员提供实时决策支持，提升工作效率同时将个人经验转化为可复制、可推广的系统性能力，最终推动业务人员实现从信贷员到乡村金融顾问的角色转变。

精准破解乡村金融资源配置难题

　　针对乡村金融资源配置不足的核心难点，一方面，要分层完善乡村金融基础设施，既要联合通信部门扩大乡村网络覆盖范围，在乡镇、行政村增设适配乡村需求的简易自助设备(如助农取款终端、简化版智能柜员机等)，也要保留并优化线下物理网点功能，避免过度依赖线上渠道;另一方面，需针对乡村客群年龄结构偏老龄化、受教育程度较低的特点，对金融产品与服务进行适农化改造，如开发界面简洁、操作简单的手机银行“乡村版”(如减少复杂功能、增加语音导航与方言提示等)，同时开展线下培训，手把手指导客户使用数字工具，降低使用门槛;此外，商业银行需调整业务办理渠道设计，针对依赖手机银行的复杂业务(如信贷申请、理财配置等)，同步开通线下网点、流动服务车、电话银行等替代办理路径，避免因渠道单一导致服务断层。

　　作为我国乡村金融体系建设的主要载体，商业银行应充分借助现代数据工具，持续提升乡村金融服务的精准性与覆盖面。未来，商业银行需通过构建精准的需求响应机制、协同构建农村信用体系，并加强专业人才队伍建设，从而系统性破解金融资源在乡村领域的配置难题，为乡村振兴作出更大贡献。

　　终审：魏文源

　　监审：王莉娟

　　编校：牛勇雯