本文聚焦河南省焦作市武陟县乡村振兴进程中的农村金融支持问题，分析了商业银行在农村金融支持中的实践举措、成效与问题，并基于公共管理理论探讨了优化路径：通过深化金融供给侧结构性改革、创新金融产品与服务模式、加强金融风险管理等，优化农村金融公共管理，提升金融服务乡村振兴的效能。研究结果为商业银行更好地支持乡村振兴提供了理论依据和实践参考。

乡村振兴战略的重要意义与金融支持的关键作用

　　实施乡村振兴战略是新时代“三农”工作的总纲领，总目标是全面推进农村经济现代化、社会现代化和生态文明现代化。党的二十大报告对农业现代化作出了具体部署，提出到2035年基本实现农业现代化，加快建设农业强国。近年来，国家陆续制定了若干相关政策，如《关于金融服务乡村振兴的指导意见》，明确提出加大对乡村振兴的金融服务力度，建立健全农村金融服务体系。据国家金融监督管理总局最新统计，截至2025年4月末，全国金融机构涉农贷款达到53.16万亿元，同比增长16.4%，创下近年来的新高。可见，金融在推动乡村振兴、促进农村经济发展中发挥了越来越重要的作用。

河南省焦作市武陟县乡村振兴的现状与农村金融支持的必要性

　　河南省作为我国传统的农业大省在乡村振兴战略中的成效明显，截至2023年，县域地方一般预算收入为2 822亿元，占河南省地方一般预算收入的62.5%。农村金融体系财政支持方面，在农业发展事业上财政支出逐年增加。尽管财政投入较大，但目前仍然存在着多种农村金融支持的难题。以武陟县作为代表，其乡村振兴发展关键是在推进农村金融服务基础上实现产业振兴。从当前武陟县农村金融支持的现实情况来看，金融服务普惠程度不足、金融产品创新难度较高，作为国家扶持乡村振兴的新兴政策，应强化金融机构服务改革，优化资源配置。加大对乡村振兴重点地区产业领域的信贷投放，切实发挥好金融支持乡村振兴的重要作用，加强农村金融支持是县域实现产业振兴的有效方式，促进社会经济运行平稳，缓和区域发展失衡现象。

河南省武陟县农村金融支持现状分析

商业银行在武陟县农村金融支持中的实践举措

　　一是武陟县商业银行通过金融科技“加持”，探索农村金融支持新模式，收效显著。例如，武陟县一家地方性银行通过数字化转型推出了一系列“定制式”信贷产品，比如“农担贷”“农资贷”“拥军贷”等，为农村不同行业、不同规模的客户提供差异化、多元化的资金保障贷款产品。其中，“金燕快e贷”是一款纯网上贷款产品，基于政府的大数据服务平台的数据，实现小微客户以及城乡居民的“画像分析”，客户无需抵押、担保，最高可贷款30万，截至2022年12月末“金燕快e贷”用信8 830户，用信金额3.47亿元。

　　二是推广“普惠通”App，将各金融企业办理的贷款整合纳入，通过App就能办理贷款申请、生活缴费、惠农政策信息等业务。这样可以实现农民足不出户即可方便快捷地通过手机App“逛超市”选择金融产品，通过比较选择最适合自己的贷款产品。2019年6月，该行累计引导6 700余人下载使用。金融科技的应用提高了金融服务效率，降低金融服务成本，拓宽了金融服务范围，有效支持了本地区特色产业的发展，如食品加工产业、四大怀药基地等。

武陟县农村金融支持的成效与问题

　　就河南省武陟县而言，农村金融发展的总体成效主要表现为农村地区的金融服务覆盖率、农村经济活跃度的提升。近年来，由于商业银行的参与和政策的导向，武陟县农村的金融服务水平得到了大幅提升。目前，全县金融机构网点覆盖率已超90%，农村基础金融服务实现“村村有银行”，在“整村授信”理念下，金融机构为武陟县农户和小微企业提供专项信贷支持高达10多亿元，受益主体超5 000个。

　　虽然武陟县农村金融支持取得一定成效，但仍存在诸多需要改进的问题。一是武陟县农村金融市场供需结构仍存在问题。一方面，农村金融机构供给形式单一，同质化金融产品较多，难以精准对接农村金融产业及群体需求;另一方面，由于农村金融风险高，武陟县金融机构开展金融活动业务面临较大不良贷款压力，不良贷款率比城市高出2个百分点，一定程度上制约了业务开发的积极性。二是武陟县农村金融基础设施不健全。农村信用建设不足、农村金融服务网点不均衡等情形的出现，导致农村金融支持存在一定隐患。

影响农村金融支持效果的关键因素剖析

　　1.金融基础设施与制度环境

　　金融市场条件以及基础设施情况对农村金融支持有效性的发挥具有基础性的关键影响。目前，农村金融市场条件及其金融基础设施的发展程度很大程度决定了农村金融服务的可获得性和效益性。高效的支付清算机制、征信系统共享、金融服务网点机构网络都是农村金融有效发展的基础，而农村金融基础设施条件和有待完善的信用体系建设及不完善的金融信息服务是造成金融资源配置出现结构性失效或资源错配等现象的根本原因。以信用体系为例，在农村地区尚缺乏有效的信用评估和征信模式，导致金融机构难以准确获取农户及小微企业的信用信息，进而制约金融机构的信贷服务投放意愿及规模。

　　2.金融产品与服务创新不足

　　金融产品及金融服务创新是当前农村金融更好支持农村发展的根本驱动力。然而，目前农村金融产品及金融服务创新仍显不足。一方面，农村金融产品及金融服务创新同质化现象严重，各类金融机构大多集中于小额信贷、储蓄等传统业务领域，缺乏适应农村各产业及农民金融需求特点的专业化金融创新产品;另一方面，农村金融服务模式的创新远落后于农村金融创新的步伐，在农村金融数字化过程中，未能紧密结合农村实际情况，金融服务的便捷性及精准性欠缺。

　　3.农村金融风险与可持续性挑战

　　农村金融风险约束和农村金融可持续性是影响农村金融支持效果的关键制约因素。一是农村金融市场风险较大。农村金融市场信用风险、市场风险与操作风险特征明显。信用风险特征体现为：农村信用体系尚不健全，农村地区农户和小微企业间信息不对称问题突出，导致农村金融机构对其信用评估的准确性受限，进而引发不良贷款率较高。武陟县农村金融机构不良贷款率较金融机构高2个百分点以上。市场风险特征体现为：农村产业以农业为主，受自然条件及市场波动等多重因素影响，导致金融机构面临较高的市场风险。操作风险特征体现为：农村金融机构网点布局分散，从业人员素质参差不齐，加之农村金融机构在风险管理与控制方面的能力不足，导致从业人员出现操作违规现象。

农村金融支持公共管理优化的理论基础

公共管理理论在农村金融领域的适用性

　　公共管理理论主张政府主导资源配置和提高公共服务效率的理念，在农村金融运用的实质是宏微观进行政府引导和提供激励。在宏观上政府通过政策指导影响金融资源流向农村，针对市场失灵，维持农村金融市场的平衡发展;在微观中政府通过完善金融市场监管金融机构行为保证农村金融市场稳健发展。公共管理为农村金融支持提供理论依据，在农村金融可持续发展中发挥着至关重要的作用。

农村金融支持与公共管理的互动机制

　　农村金融支持对公共管理的作用体现在二者之间复杂的互动关系中，公共管理作为外部条件和资源配置，对农村金融支持的效果发挥间接调节作用，农村金融支持对公共管理在经济绩效、制度建设和服务过程方面能产生直接的效果。公共管理通过货币政策和财政政策等激励或补贴行为引导农村金融支持流向，通过制度和规则来约束或规范农村金融支持过程中的金融市场监管，将各金融机构开展业务的基本规章制度制定纳入金融改革层面，充分依靠金融支持的实践经验与反馈信息。

优化农村金融公共管理的理论框架构建

　　完善农村金融公共治理的理论体系首先应当基于公共治理的基本思想理论，在考虑农村金融市场特性的前提下，构建具有多层次性和多维性的农村金融公共治理理论框架，主要包括：财政货币政策的引导和激励;金融基础设施建设;农村金融的风险防控和金融监管以及利益主体协同机制。

商业银行支持乡村振兴的公共管理优化路径

深化金融供给侧结构性改革，完善农村金融服务体系

　　实施金融供给侧改革。因此，推进农村金融服务体系改革需采取有效措施。在乡村振兴战略背景下，商业银行应从金融业整体发展战略出发，调整资源配置体系，提高金融服务供给结构与调整的适配性，以满足农村经济发展多样化的需求。商业银行要重视农村金融服务网点建设，拓宽金融服务供给渠道，尤其要为农村边远地区提供金融服务，进一步消除农村金融市场的服务盲区。例如，借助互联网金融，构建线上线下一体化服务，提升金融服务的获取效率与便捷性。积极与地方政权机构、担保机构、保险公司等开展合作，共同构建农村地区金融市场服务生态结构，通过整合多方力量，提升农村金融供给结构的综合合理性。商业银行还需调整内部结构，逐步设立农村金融事业部或部门，建立完善的业绩考核奖惩机制，确保农村金融资源有效配置与流动，引导农村金融投资流向重点领域，尤其是农村金融服务薄弱环节，进一步发挥农村金融服务体系的综合效益。

创新金融产品与服务模式，精准对接乡村振兴需求

　　金融产品与金融服务模式创新是商业银行服务乡村振兴战略的重要抓手。乡村振兴战略包含产业发展、生态宜居、乡风文明、治理有效、生活富裕等方方面面，这就要求商业银行根据农村经济主体的类型和差异化需求，有针对性地创新相关金融产品与金融服务模式。例如，针对农村新型农业经营主体生产周期长、收益周期长的资金需求特征，创新农村特色中长期贷款产品;根据农村小微企业发展速度相对较快的资金需求特征，创新农村特色短期信贷产品;同时，结合农村土地流转、产权制度改革等政策背景，拓展抵押物范围，创新开展土地经营权抵押贷款、农村产权抵押贷款等农村特色金融产品。在金融服务模式上，商业银行要充分借助金融科技的力量，打造智能化、个性化的金融服务平台，借助大数据技术、人工智能等，精准识别、评估农村经济主体信用状况、资金需求状态，精准投放金融服务;商业银行要充分发挥行业巨头优势，强化与农村电子商务平台、农业产业链核心企业的合作，创新供应链金融服务模式，通过融合产业链上下游交易、产品和服务所形成的资金流、物流和信息流等，提供一站式金融服务，助力农村产业融合发展，加快落实乡村振兴战略实施。

加强金融风险管理，提升农村金融可持续性

　　农村金融风险管理对于确保农村金融的可持续发展至关重要。这是因为农村金融具有高风险属性，包括信用风险、市场风险与操作风险等，以及这些风险的复杂多变性，商业银行必须采取高标准的金融风险管理措施。首先，商业银行的金融风险，尤其是信用风险管理必须进一步强化农村的信用建设工作，结合政府的力量、结合社区力量，建立完善的信用数据交流平台，切实搜集和掌握农村信用主体的相关信用数据信息，并由此提供较高的信贷评级准确度与信贷评级结果可靠性，避免农村借款主体违约情况的出现。另外，农村金融市场风险就是农产品价格波动风险，商业银行结合农产品的价格指数保险、期货的卖出套期保值等形式来规避金融市场中的风险因素，以此锁定农村市场主体的经营收益，避免收益的下降情况。最终，在农村金融服务发展中，商业银行需高度重视金融风险，尤其是操作风险管理，进一步强化内部治理与合规规范，明确各项内部控制措施，完善业务操作制度，规范营业网点运营，加强基层员工培训与监督，避免员工行为失误或违法违规，从而有效应对市场金融风险，保障农村金融业务稳步推进，实现其持续发展，最终推动农村金融可持续发展。

　　本文基于武陟县农村金融支持存在的现状，分析了商业银行在乡村振兴公共管理优化路径中的作用。通过研究得到，武陟县在农村金融方面的支持效果虽有所成效，但仍存在金融支持基础设施薄弱、金融产品创新性不强及金融风险防控能力不足等问题。基于公共管理的相关理论，本文提出商业银行深化农村金融供给侧结构性改革、增强农村金融创新产品与新模式、强化农村金融风险防控能力的优化路径，为商业银行更进一步地支持乡村振兴提供理论与实践上的有效参考。未来，伴随着金融科技的不断发展、金融政策环境的持续优化，农村金融市场发展前景将更加广阔，在今后的发展过程中，商业银行应积极适应新的发展方式，积极探索并实施支持乡村振兴的新模式，将为乡村振兴战略的全面实施提供有力的金融支撑。

　　终审：魏文源

　　监审：王莉娟

　　编校：侯欣怡