本文以河南省农业信贷担保为研究对象，探究其运作模式、实践经验及发展困境，并提出破解对策。研究发现，河南省虽已形成“政银担”合作与数字化两大核心运作模式，但仍面临融资渠道狭窄、风险分担不均、农业经营主体信用意识淡薄等现实困境。对此，相关部门应通过出台优惠政策吸引社会资本、开展资产证券化拓宽融资渠道，优化“政银担”风险分担比例、建立共担基金，完善信用评价与奖惩机制，以完善农业信贷担保体系、助力乡村振兴。

研究背景

　　农业作为国民经济的基础产业，其稳健发展对于保障国家粮食安全、推动农村经济繁荣以及促进乡村振兴战略的实施起着至关重要的作用。2015年，国家决定调整农作物良种补贴、种粮农民直接补贴和农资综合补贴三项补贴政策，重点支持建立完善全国政策性农业信贷担保体系。自2016年起，中央一号文件连续8年对农业信贷担保支农工作作出阶段性部署和要求。可见，农业信贷担保受到中央的高度重视，其支农作用被寄予厚望。然而，长期以来，农业经营主体始终面临融资难、融资贵的困境(王亚平等，2023)，极大地制约了农业产业的升级与发展。在我国，农村地区的金融服务相对匮乏，金融机构出于风险与收益的考量，对农业贷款的投放较为谨慎。截至2024年末，农户贷款余额为‌18.23万亿元‌，农业贷款余额为‌6.36万亿元‌，在涉农贷款中的占比相对较低。

　　农业信贷融资担保作为一种关键的金融支持手段，通过为农业经营主体提供信用增级，能够有效降低金融机构的信贷风险，进而促进信贷资金向农业领域流动，在农业发展中发挥着不可或缺的作用。它能够在一定程度上解决农业经营主体因缺乏抵押物而难以获得贷款的问题，有助于增强金融机构对农业贷款的信心。全国农业信贷担保体系初步建成，以国家农业信贷担保联盟有限责任公司为“龙头”，以33家省级“农担”公司为主干，以市县机构为基础，在保余额已超4000亿元，占全行业涉农融资担保余额60%左右，成为担保支农领域的重要力量。

　　河南省作为我国的农业大省，农业在其经济结构中占据着举足轻重的地位。2022年，河南省粮食总产量达到1357.87亿斤(6789.35亿千克)，占全国的10.5%，连续多年位居全国前列，为保障国家粮食安全作出了重要贡献。然而，河南省的农业经营主体同样面临着严峻的融资难题，对农业信贷担保有着强烈的需求。在此背景下，对河南省农业信贷担保进行深入研究，不仅有助于解决当地农业发展中的资金瓶颈问题，推动农业高质量发展，还能为其他地区提供宝贵的借鉴经验，具有重要的现实意义。通过对河南省农业信贷担保运作模式的剖析，了解其在实践中的优势与不足，从而优化现有模式，提高担保效率。对其发展困境的研究，能够有针对性地提出破解策略，进而完善农业信贷担保体系，为农业经营主体提供更有力的金融支持。

河南省农业信贷担保运作模式分析

“政银担”合作模式

　　1.模式构建与运作机制

　　河南省农业信贷担保的“政银担”模式，是政府、银行与以河南农业信贷担保公司为代表的担保机构三方协作，三方共享信息资源，协同管理信贷风险，并共同分担潜在的违约责任(黄惠春、范文静，2019)，助力农业经营主体融资、推动农业发展的模式。政府发挥政策引导作用，给予财政补贴、设立风险补偿金，还推荐客户并提供贷前调查支持;银行在担保下发放贷款，承担部分违约风险;担保机构为农业经营主体贷款提供担保，要求其提供反担保以降低自身风险，并进行担保项目审核与跟踪管理。该模式缓解了农业经营主体融资难题，降低各方风险，推动农业可持续发展，但也存在信息不对称、反担保物处置难、合作协调成本高等问题。对于河南农业信贷担保公司在县域内开展政策性担保业务实际发生的风险，由县级农业信贷担保风险补偿金、合作银行和河南农业信贷担保公司按照4:2:4的比例分担。这种风险共担机制，有效分散了各方风险，提高了各方参与的积极性。通过适当的风险分担、利率优惠、财政贴息、应急续贷等政策支持，形成“政银担”协同支农合力，有助于提高银行、融资担保机构积极性，扩大金融服务覆盖面。

　　2.河南省“政银担”的实践经验

　　以河南省许昌市为例，许昌市充分发挥融资担保“增信、分险、赋能”作用，为新型农业经营主体干事创业提供资金支持。在此基础上，进一步创新投融资方式，推动构建“县级政府+银行+融资担保机构”合作模式，支持小微企业和“三农”融资，为全市城乡融合共同富裕先行试验区建设提供金融保障。2023年1—7月，河南农业信贷担保公司在许昌新增担保541户、1.77亿元，月末在保906户、2.7亿元。为引导更多金融资源流向“三农”领域，支持全市城乡融合共同富裕先行试验区建设，市金融工作局、市财政局等五部门制定《构建新型“政银担”模式助推农业高质量发展实施方案》，明确新型“政银担”合作模式、支持政策、保障措施等，引导县(市、区)政府抢抓政策机遇，构建新型“政银担”模式，为家庭农场、种养大户、农民合作社等农业适度规模经营主体和集体经济组织提供融资支持。

数字化运作模式

　　1.技术应用与业务流程再造

　　河南农业信贷担保在数字化转型过程中，充分利用大数据、人工智能、云计算等先进技术，对业务流程进行了全面再造，实现了业务数据化、数据资产化、应用场景化、流程自动化。利用这些数据，河南农业信贷担保能够为农业经营主体绘制精准的客户画像，全面了解其信用状况、经营能力和风险水平，为担保决策提供科学依据。通过分析客户的历史交易数据、财务数据和信用记录，评估其还款能力和还款意愿，从而确定是否给予担保以及担保的额度与期限。

　　在人工智能技术方面，河南农业信贷担保运用机器学习、知识图谱、数字加密、模型算法等技术手段，建立了贷前、贷中、贷后全流程的智能风控体系。在贷前审查环节，通过智能风控模型对客户的申请信息进行快速分析和筛选，实现客户分级分层和预授信模型，对风险进行初步识别和评估。在贷中审批环节，利用反欺诈模型、个人信用模型、企业综合模型、额度模型等，对客户的风险进行深入分析和判断，确保贷款的安全性。在贷后管理环节，通过个人风险、企业风险监测预警模型，实现对客户风险的实时动态监控，一旦发现风险信号，及时发出预警，采取相应的风险处置措施。利用机器学习算法对客户的还款行为进行分析，预测客户的还款风险，提前做好风险防范工作。

　　2.河南省数字化成效

　　数字化运作模式在河南农业信贷担保的业务开展中取得了显著成效。在服务能力提升方面，河南农业信贷担保建设了全省新型农业经营主体数据库，对在库新型农业经营主体进行赋分、评级、授星，并基于评价结果开展额度预授信，目前已为全省近40万户新农主体建立了“融资身份证”。通过数字化平台，客户能够更便捷地申请担保贷款，业务处理效率大幅提高。过去，客户申请担保贷款，需要准备大量纸质资料，来回奔波于担保机构和银行之间，办理周期较长;现在，通过线上平台，客户在家即可提交申请，担保机构和银行能够快速进行审核和审批，大幅缩短了业务办理时间。据统计，业务平均处理时长缩短70%以上，客户融资效率与满意度实现双重提升。

　　在风险防控水平方面，数字化运作模式也发挥着重要作用。河南农业信贷担保依托大数据、人工智能、云计算等技术构建的智能风控体系，实现了对风险的智能识别和全实时自动审批，有效降低了担保风险。通过对大量数据的分析和挖掘，相关主体能够及时发现潜在的风险点，提前采取风险防范措施。利用风险监测预警模型，对客户的经营状况和还款能力进行实时监控，一旦发现异常情况，及时发出预警，通知担保机构和银行采取相应措施。相较于传统风控模式，数字化风控体系极大提升了风险预警的及时性与识别的精准度，有效抑制了代偿行为的发生概率。

河南省农业信贷担保发展困境及成因分析

面临的主要困境

　　1.融资渠道狭窄

　　目前，河南农业信贷担保在资金筹集方面面临着较大困难，过度依赖政府财政资金是其主要问题之一。虽然政府通过设立风险补偿金等方式给予一定的资金支持，但这种单一的资金来源渠道限制了担保机构的资金规模和业务拓展能力(冯林和朱艳静，2021)。政府财政资金的投入往往受到财政预算的限制，难以满足农业信贷担保业务不断增长的资金需求。随着农业产业的发展，越来越多的农业经营主体有融资需求，而政府财政资金的增长速度相对较慢，导致担保机构的资金缺口逐渐扩大。同时，社会资本参与度低也是河南农业信贷担保面临的一个重要问题。为了满足业务需求，担保机构可能需要通过其他高成本的融资方式来补充资金，进一步增加了担保业务的成本，降低了担保机构的盈利能力和竞争力。

　　2.风险分担不均

　　在“政银担”合作模式中，风险分担比例不合理是一个突出问题。目前，虽然各地政府积极推动“政银担”合作，明确了三方的风险分担责任，但在实际操作中，银行往往处于优势地位，将大部分风险转嫁给担保机构(陈军和帅朗，2021)。在部分地区的“政银担”合作协议中，担保机构需承担绝大部分风险，而合作银行的风险分担占比则处于较低水平。这种风险分担不均的情况，使担保机构面临着巨大的风险压力。一旦出现贷款违约，担保机构需要承担较大比例的代偿责任，这对其资金实力和财务稳定性构成了严重威胁。

　　3.农业经营主体信用意识淡薄

　　一些农业经营主体缺乏诚信意识，存在拖欠贷款的行为。河南省部分地区农业信贷担保贷款的逾期问题较为突出，这不仅增加了担保机构的代偿风险，也影响了金融机构对农业信贷业务的信心。一些农业经营主体在获得贷款后，由于经营不善或其他原因，未能按时偿还贷款，给担保机构和金融机构带来了损失。一些农民专业合作社在经营过程中，由于财务管理不规范、资金使用混乱，导致无法按时偿还贷款。

破解河南省农业信贷担保发展困境的对策建议

拓宽融资渠道

　　吸引社会资本参与是拓宽融资渠道的重要途径。政府可以出台一系列优惠政策，鼓励社会资本投入农业信贷担保领域。设立税收优惠政策，对投资农业信贷担保的社会资本给予一定期限的税收减免，降低其投资成本，提高投资回报率。对参与农业信贷担保的企业，在企业所得税、增值税等方面给予适当减免。政府还可以提供财政补贴，对社会资本投入的资金给予一定比例的补贴，引导社会资本流向农业信贷担保领域。此外，政府还可以设立专项补贴资金，对参与农业信贷担保的社会资本按照其投入资金的一定比例给予补贴，激发其参与积极性。

优化风险分担机制

　　调整“政银担”合作模式中的风险分担比例是优化风险分担机制的关键。政府应发挥主导作用，加强与银行和担保机构的沟通协调，重新合理确定三方的风险分担比例。可以根据不同地区的农业发展水平、信用环境和风险状况，制订差异化风险分担方案。在农业产业基础较好、信用环境优良的地区，可以适当降低担保机构的风险分担比例，提高银行的风险分担比例，充分发挥银行在风险评估和贷后管理方面的专业优势。在农业产业相对薄弱、风险较高的地区，可以适当提高担保机构的风险分担比例，但同时要加大政府对担保机构的支持力度，如增加风险补偿金的投入、提供财政贴息等，降低担保机构的风险压力。

加强信用体系建设

　　完善信用评价体系是加强信用体系建设的核心。其一，建立科学合理的信用评价指标体系，综合考虑农业经营主体的经营状况、财务状况、还款记录、社会信誉等因素，对农业经营主体进行全面、客观、准确的信用评价。其二，建立信用奖惩机制是加强信用体系建设的保障。对信用良好的农业经营主体，给予优惠政策和奖励，如降低担保费率、提供优先贷款、给予财政补贴等，激励农业经营主体诚实守信。对信用不良的农业经营主体，要实施严格的惩戒措施，如提高担保费率、限制贷款额度、列入失信黑名单等，使其为失信行为付出代价。要加强对失信行为的曝光和公示，通过媒体、网络等渠道，公开失信农业经营主体的信息，形成舆论压力，促使其改正失信行为。通过建立健全信用奖惩机制，营造“守信受益、失信惩戒”的良好信用环境，推动农业信贷担保业务的健康发展。

　　本文通过对河南省农业信贷担保的深入剖析，在运作模式、实践经验、发展困境及破解对策等方面取得了一系列研究成果。在运作模式上，河南省形成了“政银担”合作模式和数字化运作模式两大特色模式。然而，河南省农业信贷担保仍面临着一些发展困境，如融资渠道狭窄，过度依赖政府财政资金，导致资金规模受限，资金成本较高;风险分担不均，在“政银担”合作模式中，银行将大部分风险转嫁给担保机构，风险分担比例不合理，影响了担保机构的可持续发展和合作模式的稳定运行。部分农业经营主体信用意识淡薄，存在拖欠贷款和隐瞒真实经营状况等问题，增加了担保风险，破坏了农村金融生态环境。

　　针对上述困境，本文提出了相应的破解对策。在拓宽融资渠道方面，通过出台优惠政策吸引社会资本参与、发行债券和开展资产证券化等方式，丰富融资渠道，提高资金规模和可持续性。在优化风险分担机制方面，调整“政银担”合作模式中的风险分担比例，根据不同地区情况制订差异化方案，建立风险共担基金，增强各方抵御风险的能力。在加强信用体系建设方面，通过完善信用评价体系和建立信用奖惩机制，提升农业经营主体的信用意识，进而营造良好的信用环境。

　　终审：魏文源

　　监审：王莉娟

　　编校：栗佳妮