摘要：乡村振兴背景下，为了推进普惠金融惠及农村市场，烟草企业借助自身优势与金融机构合作，共同创新开发金融服务场景，利用自身技术、平台等资源，为广大农民提供更加便捷、优质的金融服务，这对推进普惠金融服务农村市场、助力乡村振兴具有重要意义。

　　关键词：烟草企业;数字化转型;普惠金融;乡村振兴

　　文章编号：1674-7437(2024)05-0188-03 中国图书分类号：F327 文章标识码：A

　　随着我国农村金融政策的深入实施，农村的金融服务体系不断完善，但是一些农村的金融服务仍然存在分布不平衡、不充分等问题，如何更好地解决这些问题受到社会的广泛关注。乡村振兴背景下，烟草企业利用自身资源优势，通过探索与金融机构合作创新，开发金融服务场景，为农村市场提供便捷、优质的金融服务，对推进普惠金融政策落实，助力乡村振兴具有重要意义。

　　1 毕节烟区农村市场普惠金融整体发展现状

　　随着我国对农村金融工作的关注度不断提高，我国农村金融服务体系不断完善。2021年以来，为进一步推动普惠金融体系建设，中国共产党在贵州省的委员会、省政府在毕节启动了国家普惠金融综合改革试验区申建工作。毕节市出台了《毕节市创建普惠金融改革试验区实施方案》等文件，积极争取金融机构差异化的支持，为普惠金融综合改革、综合实验区建设打下坚实的基础。各级政府纷纷出台了一系列政策和举措，引导金融资源向毕节地区倾斜，加强了对农村地区的金融支持。2022年，中国工商银行贵州省分行出台了《支持毕节普惠金融发展示范区建设方案的意见》。贵州农信银行把全力支持毕节市普惠金融改革试验区建设作为贯彻落实国发2号文件的重要节点，努力创建毕节绿色金融及普惠金融的区域性品牌。此外，此外，国家开发银行省分行、中国农业发展行省分行、贵州银行、中国人民财产保险股份有限公司贵州省分公司纷纷参与毕节市普惠金融改革试验区建设，大力推动毕节地区普惠金融业务的发展。

　　1.1烟区普惠金融产品创新不断推进

　　截止到2023年，毕节农村市场的信贷、保险等金融产品较上年同期增加了25%，在发展农村产业、改善民生方面发挥了重要的推动作用。为适应毕节地区的发展需要，各银行纷纷创新金融产品，以适应广大农民的多元化融资需要。例如为促进农业转型，各大金融机构都推出了贷款担保、贷款补贴等金融业务，以帮助农户进行种植结构调整，提高科技含量。同时，金融机构通过与乡村电子商务平台合作，促进农业生产发展，拓宽了农民的收入途径^[1]。

　　各类普惠金融政策充分激发了毕节农村发展的潜能，为其产业发展和农民增收提供了有力支撑。

　　1.2数字化提升烟区普惠金融服务水平

　　我国农村地区使用手机支付的人数快速增长，数字化技术在农村金融服务的推广、金融风险管理和金融产品创新等领域起到了积极的推动作用。一是通过运用大数据，银行能够更加精确地对农民信贷风险进行评估，从而提升信贷业务的精准性。二是通过网络科技，银行能够将线上业务与线下业务结合起来，从而减少银行的业务费用，扩大农村地区的金融服务覆盖面。三是充分运用数字化平台采集的农户基本资料、资产状况、经营状况等信息，为其提供全方位的全信用贷款^[2]。

　　2 毕节烟区农村市场普惠金融发展分析

　　2.1普惠金融服务覆盖不均衡

　　金融服务网络无法满足农村市场发展需求。乡村振兴背景下，我国农村产业发展的水平和人民生活水平都得到了极大的提升，这给普惠金融服务在农村发展带来了巨大的机遇，但其仍面临一定困境。一方面，毕节烟草业普惠金融在农村已逐步普及，但其区域分布还不平衡，部分落后、偏远地区的金融服务依然相对落后。调查结果表明，在某些欠发达地区，金融机构的覆盖率普遍偏低，远远不能满足农村的金融需求^[3]。农村居民的金融需求得不到满足，影响了农村经济社会的发展。偏远地方的地理条件差、基础设施不完善，金融机构建立网点的成本较高，这使得当地大多数农民无法获得金融服务。另一方面，我国农村地区金融机构的数目和金融产品的种类无法适应当前农村金融发展的需要。部分银行没有在县及村镇设立营业网点，其金融服务也没有深入农村地区，造成农村地区金融服务匮乏。

　　2.2普惠金融服务供给不足

　　我国农村金融业务虽然品种较多，但其针对性、实效性还需进一步提升。烟草种植户、卷烟零售户是烟草产业链条中必不可少的一环，但在很长一段时间内，我国烟叶生产经营都存在着资金短缺的问题，主要有以下三个方面的原因。其一，对于烟农、零售户来说，银行的传统信贷业务准入门槛过高，每家银行都要求有相应的抵押或强有力的担保。其二，由于烟草种植和零售户的人数较多，地域分布较分散，金融机构很难了解到更多的客户资料和往年的资金流，在进行前期调查时工作量很大，而且很难获得真实、有效的资料。其三，调查、抵押登记手续烦琐，融资成本高，不利于烟农及时进行融资。在信贷审批和风险控制上，一些银行在信贷审批和风险控制方面较为保守，这就造成了金融服务不能很好地满足烟农和零售户多样化的融资需要^[4]。

　　2.3数字普惠金融应用和推广不足

　　数字普惠金融作为数字技术驱动普惠金融的新模式，在拓宽金融服务覆盖面、提高金融服务质效等方面发挥着积极作用。然而，在我国一些偏远地区，普惠金融的发展仍存在许多问题。一是由于一些农村地区的互联网建设相对滞后，影响了银行理财产品的推广。二是农村居民的金融科技知识水平有限，对金融科技产品的认识与运用水平也不高。三是企业内部本身就拥有零售客户和烟农的数据信息，这些数据没有被充分利用，如果能应用烟草平台技术，将这些数据加以利用，可以在帮助银行拓宽客户群体的同时有效降低因数据不对称带来的信用风险^[5]。

　　2.4普惠金融知识普及宣传不到位

　　在推动普惠金融发展的过程中，存在农民对金融产品和金融服务认识不足的问题。他们对金融市场的运行规律并不熟悉，这就造成了他们在难以为自己挑选合适的理财产品或服务，有时还会遭到诈骗。调查结果表明，他们缺少金融市场和金融产品等方面的基础知识，对资产管理、风险控制和投资决策认知有限，对于普惠金融服务的概念、形式和渠道不够了解，对金融服务缺乏信任。

　　3 毕节烟草企业数字化助力乡村振兴

　　烟草企业可以为普惠金融深入农村市场实施提供技术支持、组织基础和业务保障。其应充分发挥自身资源优势，重点解决烟商和烟农资金方面的需求，为他们降低资金筹措成本作出积极贡献。

　　3.1利用组织优势扩大普惠金融服务网点覆盖面

　　一是要加大与金融行业的协作力度，充分利用烟草企业在毕节市、县、站点三级网络的优势，扩大农村地区的普惠金融服务面，为人们提供更加方便快捷的金融服务。另外，要提高农村的财政服务质量，加强培训，以提升农民对农村金融的信心与认同度。二是针对偏远乡村，以烟叶站为载体提供金融业务、数码信贷等服务，促进农民获得更多、更便捷的金融服务。三是充分利用企业基层数字平台，打造集业务办理、征信查询、个人服务、产品宣传等为一体的普惠金融服务中心，通过移动金融、数字金融等新型业务，突破地域限制，从而提升金融服务在乡村地区的便捷度与渗透度。

　　3.2依托烟草产业链创新金融产品供给

　　烟草公司通过加强与金融机构的合作，围绕烟叶种植、卷烟零售等环节，共同开发理财产品。一是从烟草企业的发展特征与需要出发，围绕卷烟产业各个环节的现实需要，开发出符合烟草业发展特征与需要的金融产品。比如，为烟叶经营者和种植主体提供保险和信贷贷款，以推动烟草企业快速发展。二是要强化金融服务机构与卷烟企业的协作，金融机构要改善原来的信贷审核程序，采取更为灵活的审批办法，降低烟草经销商和烟农的信贷壁垒，提高其信贷可得性和可持续发展能力。

　　3.3推动数字普惠金融在农村金融服务中的广泛应用

　　在互联网迅猛发展的背景下，普惠金融作为促进乡村振兴的一项重大举措，已逐渐成为当代金融业发展的一个重要方向。第一，运用数字技术能够有效提升金融服务的效能与品质，减少交易成本与信息不对称问题，从而更好地满足农民与对不同类型的金融需要，推动乡村经济与社会发展。当前毕节搭建数字平台加快企业数字化转型，在毕节农村市场夯实数字化基础，面向零售户建设卷烟零售数字终端，面向烟农打造助农服务平台、数字烟叶站等，通过加强与金融机构合作，利用烟草企业数字化平台提高金融服务便利性，让更多的农民享受到数字化金融带来的便利，推动数字普惠金融在农村地区广泛应用^[6]。第二，烟草企业数字化转型，提高大数据挖掘能力，强化数字赋能，为毕节市普惠金融信用评价体系发展助力。依托互联网数字化信息技术，创新发展烟草信用体系建设。例如，以零售市场主体、消费者为起点，以许可证管理为核心，搭建共联、共享机制，强化信用等级评价结果运用，精准对接农村市场金融需要，探索打造“信用+”特色“烟商贷”、“信用+”特色“烟农贷”贷款产品，切实缓解零售户资金周转压力，推动形成信用信息共享促进农村市场融资良性互动。第三，建立健全风险评估和防控机制。利用数字技术，烟草企业可以精准采集烟农、零售户的信用情况，建立用户信用“自画像”。以卷烟零售户、烟农的基本信息和经营记录为基础，零售户通过“专卖+营销”双轨评价，精准收集零售市场主体守法经营、规范经营等信用评价信息。烟草企业“专卖+烟叶站”双轨评价，精准采集烟农守法经营、规范经营等信用评价信息。金融机构以信用体系信息化建设为支撑，从评价依据、标准和修复等方面，拟定《信用识别评价标准》，制定加、减分项目进行信用管理，划分出“4A、3A、2A、1A、B、C”6个信用等级，根据采集的市场主体基础信用信息资料，评定其信用等级，并建立“一户一档”，为零售户打造信用“自画像”。

　　3.4提高农民对普惠金融产品的认知度和使用水平

　　在实施普惠金融、推动乡村振兴的进程中，加大对金融知识的宣传力度非常重要。为此，应采取各种措施，加深零售户及烟农对金融的了解，使他们能更好地获取金融服务。烟草企业与金融机构应面向烟农宣传金融知识，并进行金融知识培训。一是在针对农村和民族地区开展关于烟草行业的科普和培训，使烟农和烟草经营者了解金融市场的运行规律，了解金融产品与业务类型及其特征和风险控制等。通过提升农民的金融素养，使其认识到金融服务的价值与意义，从而增强对金融服务的信心。二是加强对烟农和烟草经营者的理财咨询，使他们对理财的认识更加透彻，从而作出更加科学的理财决定。三是对烟草商人、烟农进行金融知识培训，提高他们的理财意识和风险管理技能，使他们对理财产品和业务有更多的认识和理解，进而更好地融入金融市场。充分运用烟草公司建立的各种数字平台和渠道，通过广告宣传和媒体宣传等手段，提高对金融的认识，使更多农户认识到金融服务的种类、特征和优势。

　　4 结束语

　　为打通金融服务进入农村市场的“最后一公里”，在数字化浪潮中乘风破浪，毕节烟草商业紧紧围绕数字化转型、高质量发展、先行先试，积极探索“以平台为基础，以数据为核心，以技术为手段”的数字化转型之路，助力普惠金融政策落实惠及烟区农民，探索数字化转型、烟草惠农的“毕节模式”，这对提升金融便捷化、社会服务普惠化水平具有重要作用。

　　参考文献：

　　[1]王敏,张博文,许瑜.数字普惠金融与企业高质量发展[J].财会月刊,2023,44(23):135-142.

　　[2]中国人民银行研究局课题组.普惠金融改革试验区建设理论及探索[J].中国金融,2023(21):16-18.

　　[3][4]吴兰.关于欠发达地区发展普惠金融的思考[J].青海师范大学学报(哲学社会科学版),2016,38(06):6-10.

　　[5]丁鑫,穆博,张洋,等.数字普惠金融平台的本质特征及其在乡村振兴中的应用[J].南方金融,2023(12):54-70.

　　[6]刘金硕,余鸿举,占煜,等.数字普惠金融助力乡村产业振兴的机理、现状与前景[J].金融理论与实践,2023(12):82-91.

　　编校：牛鑫宇

　　网络：柳绣华

　　监审：王华

　　终审：魏文源