摘要：随着互联网、大数据、人工智能等新一代信息技术的迅速发展，数字经济已经成为拉动全球经济增长的新引擎。数字经济不仅改变了人们的生产生活方式，也对传统产业产生了深刻的影响。农村金融服务作为乡村振兴的重要支撑，在数字经济背景下也需要进行转型升级，以更好地推进乡村振兴。文章通过分析我国乡村数字经济发展的现状，找出数字经济背景下我国农村金融服务乡村振兴制约因素，从完善农村金融服务体系、推进农村金融信息化建设、深化农村金融市场化改革、培育农村高素质技能型金融人才等方面探讨农村金融服务乡村振兴的机制与路径。

　　关键词：数字经济;农村金融服务;乡村振兴;机制与路径

　　文章编号：1674-7437(2024)05-0161-03 中国图书分类号：F832.43;F327 文章标识码：A

　　当今社会，以人工智能和数字经济为代表的新一轮科技革命和产业革命全面发展，数字经济已成为推动社会经济发展的关键。我国注重对数字经济领域发展的规划，如“十四五”规划强调要“加快数字化发展，建设数字中国”^[1]，党的二十大报告也提出要“加快发展数字经济，促进数字经济和实体经济深度融合，打造具有国际竞争力的数字产业集群”^[2]。同时，全面建设社会主义现代化国家，最艰巨最繁重的任务仍然在农村，乡村振兴成为我国现阶段的关键任务。此外，近几年我国的中央一号文件都聚焦在乡村振兴战略及其重点工作上。因此，农村金融服务作为乡村振兴的重要支撑，在数字经济背景下也需要进行转型升级，以便更好地推进乡村振兴。基于此，文章从我国乡村数字经济的现状入手，通过分析农村金融服务乡村振兴制约因素，从完善农村金融服务体系、推进农村金融信息化建设、深化农村金融市场化改革、培育农村高素质技能型金融人才四个方面提出农村金融服务乡村振兴的建议。

　　1 乡村数字经济发展现状分析

　　1.1全国农业农村信息化社会资本投入逐年递增

　　近年来，我国农业农村信息化社会资本投入逐年递增。如图1所示，据测算，2019—2021年我国乡村人均社会资本投入由2019年的67.2元增加到了135.2元，增加了近一倍;东部地区由2019年的133元增加到231.8元，增加了0.74倍;中部地区由2019年的33.1元增加到80.2元，增加了1.42倍;西部地区由2019年的56.5元增加到89.4元，增加了0.59倍。由此可以看出，我国东部地区经济最发达。从绝对数来看，东部地区人均投入远远大于中西部地区，而中部地区人均投入最少;从增长速度来看，中部地区最快，与东西部的差距在不断缩小。

图1 2019—2021年全国及分地区县均社会资本投入(图片来源：中国数字乡村发展报告)

　　1.2我国乡村数字经济基础设施建设持续推进

　　近年来，我国乡村数字经济基础设施建设持续推进，为乡村振兴注入了新的活力。在国家政策的大力支持下，各级政府不断加大投入力度，持续加强农村宽带网络、电子商务、智慧农业等基础设施建设，助力农民增收致富。

　　一方面，农村宽带网络建设在我国“宽带中国”战略的支持下取得了显著成效。我国农村地区的宽带覆盖率不断提高，广大农民能够享受到便捷的网络服务。同时，政府还推动农村电商的发展，鼓励农民利用互联网进行农产品销售，拓宽销售渠道。

　　另一方面，智慧农业建设成果丰硕。通过引入现代信息技术，如物联网、大数据、人工智能等，我国农业生产逐渐实现精细化、智能化管理。这不仅提高了农业生产效率，还有助于解决农村劳动力短缺问题，推动农业现代化进程。此外，农村公共服务水平也得到了提升。政府加大对农村教育、医疗、养老等领域的投入力度，推动数字化技术在这些领域的应用，提高农村居民的生活质量。

　　1.3我国乡村数字经济新业态新模式不断涌现

　　随着数字经济与乡村产业的融合发展，我国乡村数字经济展现出旺盛的生命力。国家层面不仅出台了各项支持乡村数字经济发展的优惠政策，吸引社会资本投资乡村数字经济，并推动其融入“三农”产业发展;不断加大政府投资力度，为乡村数字经济发展打造良好的投资环境。

　　一方面，农村电商成为农民增收的重要途径。政府鼓励农民利用互联网进行农产品销售，拓宽销售渠道。同时，电商平台如阿里巴巴、京东等也纷纷入驻农村市场，为农民提供了更加便捷的销售服务。

　　另一方面，乡村旅游、民宿经济等新兴业态蓬勃发展。越来越多的游客选择到乡村旅游度假，体验乡村风情。这为当地农民提供了就业的机会，带动了乡村经济的发展。

　　此外，农村共享经济、绿色农业等新模式也逐渐兴起。共享经济可以通过打破资源壁垒，提高资源利用效率，为农民创造更多收益。绿色农业则注重环境保护和可持续发展，有助于实现农业的绿色发展。

　　总之，我国乡村数字经济新业态新模式不断涌现，为乡村振兴提供了有力支撑。未来，相关主体还需继续加大投入力度，完善相关政策体系，推动乡村数字经济发展迈上新台阶，为实现全面建设社会主义现代化国家的目标作出贡献。

　　1.4我国乡村数字经济发展不均衡，东中西部差距较大

　　我国乡村数字经济发展不均衡，特别是东部、中部和西部地区之间的差距较大。

　　东部地区由于地理位置优越，经济发展基础较好，因此在乡村数字经济的发展方面也走在前列。东部地区的许多农村已经实现了网络全覆盖，农民可以通过互联网进行农产品销售、在线学习等。同时，政府也积极推动农村电商的发展，帮助农民增收。

　　然而，中部地区和西部地区的乡村数字经济发展则相对滞后。一方面，中西部地区的基础设施建设方面存在不足，网络覆盖率较低，同时农民的文化素质也有待提高，其对数字技术的接受程度较低。另一方面，由于地方政府财政投入有限，难以为中西部地区的乡村数字经济发展提供充足的资金支持。

　　2 问题提出——数字经济背景下农村金融服务乡村振兴制约因素

　　2.1农村金融服务体系不完善

　　近年来，虽然我国农村金融服务体系建设取得了一定的成果，但仍然存在一些问题。首先，农村金融机构数量有限，服务覆盖面不足。尤其是在一些偏远地区，金融机构的缺少使得农民难以获得便捷的金融服务。其次，农村金融产品创新滞后，农村金融服务质量不高，无法满足农民多样化的金融需求。再次，农村金融服务普及率较低，许多农民对金融知识了解很少。最后，农村金融服务水平参差不齐，部分地区的金融服务质量不高。

　　2.2农村金融信息化水平整体偏低

　　数字经济时代下，信息技术的发展为金融服务提供了新的机遇。从我国乡村数字经济发展现状来看，尽管我国农村数字经济得到了发展，但与城市数字经济相比较，还存在较大差距。同时，农村数字经济发展对我国农村金融信息化的影响还有待提升。首先，由于农村的互联网普及率较低，网络基础设施也不够完善，农民难以享受到线上金融服务的便利。其次，农村金融信息化建设投入力度不足，金融科技的应用也相对滞后，这极大地影响了农村金融服务的质量和效率。最后，农村金融信息安全问题也比较突出，农民对金融科技缺乏信任。总之，现阶段我国农村金融信息化水平整体较低。

　　2.3农村金融市场化程度不高

　　金融市场化是提高金融服务效率和促进经济发展的重要途径。然而，我国目前农村金融市场化程度较低，主要表现在以下几个方面。一是由于资本的逐利性，资本流向城市和非农产业的现象较为严重，农村金融资源配置不够合理;二是农村金融市场竞争不充分，金融机构之间的竞争机制不健全;三是农村金融监管体系不完善，容易导致金融市场秩序混乱;四是农村地区的信用体系不够健全，农村金融风险较大。

　　2.4农村高素质技能型金融人才匮乏

　　目前，农村高素质技能型金融人才的匮乏已经成为制约我国农村金融发展的一大因素。金融机构对农村市场缺乏深入的了解，导致其开发出来的金融产品和服务无法满足农民的实际需求。同时，由于受到地理位置、薪酬制度等条件的制约，大部分传统农村金融机构对高素质技能型金融人才来说缺乏吸引力。此外，受到工作环境、培训力度和晋升机制等因素的影响，农村金融机构难以留住自身培养的优秀人才。因此，加强农村金融人才的培养和引进，是解决“三农”问题的关键。只有构建一支懂农业、爱农村、爱农民的高素质技能型金融人才队伍，才能为农村经济发展注入活力，全面推进乡村振兴。

　　3 对策建议——数字经济背景下农村金融服务乡村振兴机制与路径探索

　　3.1完善农村金融服务体系

　　要想全面推进乡村振兴，首先要完善农村金融服务体系。加大金融机构的布局力度，优化金融机构内部结构，提高金融服务覆盖面，同时加大金融资源投入力度，提高农村金融服务供给水平^[3]。政府可以通过政策引导，鼓励金融机构进入农村市场，深入了解农民需求，有针对性地提供农村特色金融服务，满足农民的多样化需求。其次要利用数字技术推动农村金融产品和服务的创新。通过大数据分析，金融机构可以更准确地分析、评估农民的信用风险;通过云计算，可以为农民提供更灵活、便捷的在线金融服务。最后是提高农村金融服务质量，加强金融机构内部管理，提高金融服务水平。

　　3.2推进农村金融信息化建设

　　数字经济时代下，农村金融信息化建设是提高金融服务质量和效率的关键^[4]。一是要加大对网络基础设施建设的投入力度，提高农村互联网普及率，为农民提供更加便捷的线上金融服务;二是要加强对金融科技的应用推广，利用大数据、人工智能等技术提高金融服务的质量和效率;三是加强金融信息安全建设，提高农民对金融科技的信任度;四是加强金融知识普及，提高农民的金融素养^[5]。政府和金融机构应该加大对农村金融知识普及的力度，通过各种方式提高农民的金融素养，使他们能够更好地理解和使用金融产品和服务。此外，还可以通过开展金融教育，帮助农民提高风险管理能力，降低金融风险。

　　3.3深化农村金融市场化改革

　　深化农村金融市场化改革是提高金融服务效率和促进经济发展的重要途径。一是要优化金融资源配置，通过政策支持引导资金流向农村和农业产业。智慧农业、农村电商、农村共享经济和乡村旅游等乡村经济新业态不断涌现，急需大量金融资金。但由于这些新兴产业现代化企业管理制度不够健全、规模较小、抵御市场风险能力较弱，其对金融机构的吸引力不足，因此需要政府，引导金融机构加大对乡村新兴产业的资金投入^[6]。二是要加强金融机构之间的竞争机制建设，激发金融市场活力。农村金融机构之间要形成良性竞争循环，通过创新合作模式，形成资源共享、风险共担的多赢合作竞争模式。三是要完善金融监管体系，维护金融市场秩序。要建立健全农村金融风险防范机制，加强对金融机构的监管，确保金融市场稳定运行;同时加大对非法集资、高利贷等违法行为的打击力度，维护金融机构和农民的合法权益。

　　3.4培育农村高素质技能型金融人才

　　数字经济时代下，高素质技能型人才是推动农村金融高质量发展的关键。要推动农村金融发展，必须培育一支具备专业素质、服务意识和创新思维的农村金融人才队伍。一是要加大对农村金融专业人才的培养力度，提高农村金融人才的专业素质。农村金融人才既要具备金融专业知识，又要了解农村、农民和农业。二是优化人才激励机制，吸引优秀人才投身于农村金融服务事业。农村金融机构要留住人才，必须要提升工资待遇、改善工作环境以及完善晋升机制。三是加强对农村金融人才的培训，提高农村金融人才的服务能力。金融机构服务者在为农民提供农村金融服务时，不仅需要了解金融专业知识，而且要结合农村金融需求者的特点为其提供有针对性的服务。

　　4 结束语

　　总之，在数字经济背景下，要想实现农村金融服务乡村振兴，需要从完善农村金融服务体系、推进农村金融信息化建设、深化农村金融市场化改革、培育农村高素质技能型金融人才等方面出发。这些措施可以为实施乡村振兴战略提供强有力的金融支撑，为全面建成社会主义现代化强国添砖加瓦。

　　参考文献：

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　　[3]赵民学.数字经济背景下农村金融服务乡村产业振兴的困境及应对[J].农业经济,2023(09):117-119.

　　[4]李雪蕾,程镜霖,马超,等.数字经济背景下农村金融与农村经济协调发展研究——以河北省为例[J].山西农经,2023(02):178-181.

　　[5]王佳楠,丁旭,代菁菁.数字经济推动乡村振兴——基于农村金融服务的调节作用[J].山西农经,2022(04):182-184.

　　[6]毛怡萱.乡村振兴战略下数字普惠金融服务农产品电商的困境与路径[J].农业经济,2021(11):112-114.

　　编校：郭嘉依

　　网络：柳绣华

　　监审：孙香凝

　　终审：魏文源